¿Qué es y cómo opera el deducible en un seguro?

El deducible es la participación que tiene el asegurado en el riesgo o en la pérdida sufrida.

El deducible debe ser acordado entre las partes (aseguradora y tomador del seguro) y puede consistir en una suma fija (tasada en dinero o en salarios mínimos), en un porcentaje, o en una combinación de ambos y tiene como finalidad concienciar al asegurado (que bien puede ser el mismo tomador o un tercero) de la importancia de vigilar, cuidar y hacer un buen manejo del bien o del riesgo que se está asegurando.

Al momento de contratar, las personas no tienen claro en qué consiste el deducible y solo llegan a conocerlo en el momento en que se está pagando el siniestro por parte de la aseguradora, porque es en ese momento cuando la aseguradora descuenta del valor de la indemnización el deducible pactado, lo que normalmente no se espera el asegurado.

Así por ejemplo, si yo tengo mi vehículo asegurado por pérdida total por hurto por un valor de $50´000.000, con un deducible del 10% y el vehículo me lo hurtan, la aseguradora me indemnizará $ 45´000.000, una vez ha descontado el correspondiente deducible.

Pero el manejo del deducible no debe ser igual en todas las pólizas y eso es lo que lleva a que en ciertos eventos se ponga a pagar el deducible a quien no le corresponde; las compañías de seguros en los accidentes de tránsito cuando se generan daños a terceros descuentan indebidamente el deducible. En esos casos debe afectarse la póliza de responsabilidad civil extracontractual del responsable, que también permite pactar un deducible, pero recuerden que el deducible es una obligación que debe cumplir el asegurado y no la victima que es el tercero afectado, por eso es indebido cuando la Compañía de seguros deduce del valor de la indemnización de la victima el deducible, cuando éste no es una obligación a cargo de la víctima sino del asegurado.

Por ejemplo, Juan quien tiene un seguro de responsabilidad civil extracontractual por los daños que cause con su vehículo, colisiona contra la moto de Pedro. La culpa del accidente la tuvo Juan: En este caso Juan es el asegurado y Pedro es el beneficiario del seguro de responsabilidad civil extracontractual de Juan, Pedro reclama ante la aseguradora de Juan por los daños ocasionados, al momento de hacer el pago, la aseguradora descuenta el deducible del pago que le va a hacer a Pedro. El descuento que se le hizo a Pedro es indebido porque el deducible lo debe es asumir Juan.

Finalmente debe tenerse en cuenta que si el daño sufrido por el asegurado es menor que el valor del deducible pactado, ese daño deberá ser asumido por el asegurado y no por la Compañía de Seguros.